Klauzule abuzywne to postanowienia, które nie zostały indywidualnie uzgodnione z konsumentem i mogą kształtować jego prawa lub obowiązki sprzecznie z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. Ocena zawsze dotyczy konkretnej umowy.
Ustawa frankowa z 29 maja 2026 r. nie zmieniła zasad oceny postanowień umownych — reguluje wyłącznie przebieg postępowania. To, czy w umowie znajdują się niedozwolone postanowienia, ocenia się tak samo jak przed jej wejściem w życie. Więcej o ustawie.
Czym dokładnie są klauzule abuzywne?
Zgodnie z art. 385(1) Kodeksu cywilnego postanowienie może zostać uznane za niedozwolone, gdy łącznie:
- nie zostało indywidualnie uzgodnione z konsumentem,
- kształtuje jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami,
- rażąco narusza jego interesy.
W kredytach walutowych analiza najczęściej dotyczy mechanizmu przeliczania kwot po kursach ustalanych jednostronnie przez bank.
Mechanizmy spotykane w umowach — przegląd
Poniższe zestawienie ma charakter orientacyjny i porządkujący. Nie przesądza, że dany mechanizm występuje w każdej umowie wskazanego banku ani że w indywidualnej sprawie zostanie uznany za niedozwolony.
| Bank | Typ kredytu | Analizowany mechanizm |
|---|---|---|
| mBank (BRE Bank) | CHF indeksowany | Tabela kursowa, spread |
| PKO BP (Nordea) | CHF denominowany | Kurs kupna/sprzedaży, indeksacja |
| Bank Millennium | CHF indeksowany | Tabela kursowa, przeliczenie rat |
| Raiffeisen (Polbank) | CHF indeksowany | Jednostronne ustalanie kursu |
| Deutsche Bank | CHF/EUR denominowany | Kurs negocjowany, spread |
| Getin Noble Bank | CHF indeksowany | Tabela kursowa, marża banku |
| BNP Paribas (Fortis) | CHF/EUR | Przeliczenie po kursie banku |
| Santander (Kredyt Bank) | CHF indeksowany | Tabela kursowa, indeksacja |
| ING Bank Śląski | CHF/EUR | Spread, kurs własny banku |
| Pekao SA | CHF denominowany | Kurs kupna/sprzedaży NBP +/- marża |
Najczęściej analizowane typy postanowień
1. Klauzula tabelowa (kursowa)
Bank zastrzegał sobie prawo do przeliczania kwoty kredytu i rat po kursie ze swojej tabeli kursowej. Przedmiotem oceny jest to, czy umowa określała weryfikowalne kryteria ustalania tego kursu.
2. Klauzula spreadowa
Bank stosował różne kursy do wypłaty i spłaty kredytu — kurs kupna przy wypłacie i kurs sprzedaży przy spłacie. Ocenie podlega, czy różnica ta była dla konsumenta przejrzysta i czy stanowiła element kosztu kredytu.
3. Klauzula indeksacyjna lub denominacyjna
Mechanizm powiązania kredytu z walutą obcą analizuje się łącznie ze sposobem, w jaki bank poinformował konsumenta o ryzyku walutowym przed zawarciem umowy.
Jak sprawdzić własną umowę?
Poszukaj w umowie i regulaminie zwrotów takich jak:
- „według tabeli kursowej banku",
- „kurs kupna/sprzedaży walut obowiązujący w banku",
- „przeliczenie na CHF/EUR po kursie",
- „równowartość w złotych kwoty wyrażonej w walucie".
Znalezienie takiego zapisu nie oznacza jeszcze, że jest on niedozwolony — to punkt wyjścia do oceny prawnej opartej na pełnej dokumentacji.
Źródła publiczne
Przeczytaj również
- Ustawa frankowa 2026 — co zmienia od 7 sierpnia
- Kredyt frankowy krok po kroku
- Kredyt w euro a ustawa frankowa
Chcesz sprawdzić własną umowę?
Wstępna analiza jest bezpłatna i niezobowiązująca. Kontaktujemy się najpierw z Tobą — przekazanie danych kancelarii partnerskiej wymaga Twojej wyraźnej zgody.
Zgłoś umowę do analizyMateriał ma charakter informacyjny, opisuje ogólny stan prawny na dzień aktualizacji i nie stanowi porady prawnej ani oceny konkretnej sprawy. WolnyOdKredytu.pl jest serwisem pośredniczącym, a nie kancelarią — pomoc prawną świadczy kancelaria partnerska.